在2021年金華市政府工作報告中,有一組數據讓金華人津津樂道:2020年末,金華全市金融機構本外幣存、貸款余額雙雙突破萬億元,開創了歷史。
面對極其嚴峻復雜的國內外形勢,特別是新冠肺炎疫情嚴重沖擊,這一成績的取得尤其引人關注。
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各種金融數據是衡量一個城市經濟活力與競爭力的重要指標,尤其是存貸款規模,反映了一座城市的綜合經濟發展水平和百姓的富裕程度。
一萬億是什么概念?存貸款雙雙邁入“萬億俱樂部”,對金華意味著什么?
這一成績,在全省乃至全國處于什么坐標?2020年金華新增貸款主要流向了哪些領域,釋放了怎樣的經濟發展信號?金華的人均住戶存款排名全省第二,民富實力讓人驚訝。高位存款的背后,金華的居民消費水平又如何呢?
透過干巴巴的數字,讓我們一起來探尋金華的金融運行軌跡和背后的經濟發展密碼。
一、“雙萬億”處于什么坐標?
金融機構本外幣存貸款余額,作為一個地區銀行系統的資金歸集和投放情況指標,由于涵蓋面廣,數據實時生成,是衡量一個地區經濟實力水平的重要參考指標,也可以作為城市能級分線的客觀依據。
金華存貸款余額雙雙邁入萬億俱樂部,和自己比起來,那絕對是一個大的突破。正如浙師大經濟與管理學院教授徐井崗所言,宏觀層面充分說明金華企業的融資環境得到了很大改善,金融改革取得了長足進步。這一巨大財富,是金華經濟發展成果的集中體現,標志著金華金融實力和服務實體經濟發展的能力邁上了新臺階。
那么,從全省乃至全國來看,“雙萬億”處于什么坐標?
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一般而言,絕大部分的總量指標,浙江前三名都被杭州、寧波和溫州包攬,這次的存貸款總量排名也不例外。但從具體數據來看,前三名之間的差距依然非常明顯。2020年末杭州存貸款總額已經超過10萬億,寧波離5萬億一步之遙,溫州接近3萬億。“浙江四小龍”紹興、嘉興、金華、臺州都已跨入了2萬億俱樂部。 湖州超過1萬億。衢州、舟山、麗水則在5000~6000億元等級。
而放眼全國,有機構根據各個城市的存貸款總額進行排位,將全國城市劃分為六個等級。
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從數據看,北京和上海,一個作為全國首都,一個作為全國最大的經濟中心城市,擁有全國最多的機構和企業總部、最優秀的人才,因此整體規模也毫無疑問居全國前兩名。
杭州排名全國第五,總額超過10萬億,位于北上深廣之后。近年來由于人才和資本的持續流入,杭州存貸款均處于高速增長狀態,并迅速拉開后面的成都、重慶等城市,不斷逼近廣州。
超過6萬億的有天津,江蘇的南京、蘇州及中西部重點城市成都、重慶、武漢等。這些城市除了蘇州都是國家區域中心城市,均有較強的資金歸集和人才集中吸納能力,同時也對周邊地區具有較大的輻射作用。
超過2萬億的城市總共有41個。從省份來看,浙江入榜城市最多,達到7個,分別是杭州、寧波、溫州、金華、紹興、嘉興、臺州。其中杭州排名第5,寧波排名14,溫州第28。此外江蘇5個(南京、蘇州、無錫、南通、常州),廣東4個(廣州、深圳、佛山、東莞)。其它省份均只有省會或計劃單列城市入圍。
二、1萬億真金白銀“貸”動經濟發展
先來看貸款。金華市統計局以及人民銀行金華市中心支行數據顯示,截至2020年末,金華全市金融機構本外幣各項貸款余額10013.63億元,同比增長19.2%,也是“十三五”以來最大漲幅。
其中住戶貸款4524.18億元,增長14.7%,增速降低5.8個百分點;非金融企業及機關團體貸款5440.84億元,增長22.3%,增速上浮13.3個百分點。
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具體來看,2020年新增貸款1610.93億元,創下歷史新高,同比多增(注:2020年新增部分減去2019年新增部分)665.80億元。其中,住戶貸款新增578.18億元,非金融企業及機關團體貸款新增993.14億元。可以看到,在2020年新增貸款上,非金融企業及機關團體貸款跑贏了住戶貸款。
人民銀行金華市中心支行透露,2020年金華深入實施融資暢通工程,有力支持了疫情防控、復工復產和穩企業保就業。同時加大了對重點領域和關鍵環節的信貸支持,精準支持民營、小微、制造等重點領域。全市民營經濟貸款、小微企業貸款、制造業貸款分別新增724.99億元、484.75億元、133.93億元,分別同比多增385.94億元、318.29億元、76.02億元,新增小微企業首貸戶9780戶。
疫情之下,受沖擊最大的就是中小微企業,保市場主體,穩就業,某種意義上就是保中小微。截至2020年末,金華的企業貸款余額達到5047.91億元,其中,中小企業貸款余額4187.86億元,占比達到82.96%。
再來看制造業。制造業的低迷一度讓資本“敬而遠之”。2020年金華舉全市之力,大力推進制造業高質量發展和數字經濟“一號產業”,高端裝備制造業增加值、數字經濟核心產業制造業增加值分別同比增長14.4%、29.4%,增速均居浙江省第一。這背后,可以看到資本加持制造業的力度,2020年有133.93億元新增貸款流向制造業,增幅達131.27%。
經濟是肌體,金融是血脈,兩者共生共榮。貸款的高位投放,與金華經濟社會發展的大勢相吻合,印證了金華打好實體經濟翻身戰,經濟企穩的態勢明顯。但也必須看到,快速增長的背后是金華的工業產業層次比較低、產業結構“低小散”、傳統產業占比高,必須補齊短板發揮優勢,進一步做大做強實體經濟。
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再來看一看存貸比。所謂存貸比,即銀行貸款總額/存款總額,反映貸款資金在地區經濟發展中的貢獻。根據金華市統計局公開數據測算,2020年,金華存貸比89.1%,達到“十三五”以來最高點,同比提高4.27個百分點。這說明金華的資金利用率變高,金融生態環境變好。而根據浙江省統計局公開數據測算,2020年浙江省的存貸比為94.34%。從上圖也可以看到,和省內其他地市比較,金華還有進步空間。
三、金華人越來越愿意借錢?
說完了企業貸款,再來關注住戶貸款。住戶部門是指由住戶和為其服務的非營利機構組成的部門。在金融指標中,住戶貸款余額和住戶存款余額是城市居民流動性財富的重要指標。
近年來,國內各城市住戶部門貸款余額持續高位增長。分析人士認為,這主要與住房貸款持續高增長有關。從央行公布的數據來看,2008-2018年,我國個人住房貸款余額在住戶部門貸款余額中的占比為45%-54%,即個人住房貸款占住戶部門總貸款的一半左右,是居民負債的最主要組成部分。而不少業內人士認為,在實際操作中,這一比例應該更高。
有一個指標叫住戶杠桿率=住戶貸款余額/GDP,反映的是一個城市的整體負債水平。
從下圖可以看到,近年來金華的住戶杠桿率一直在提升。從2015年的62.8%上升到2020年96.2%。而根據浙江省和其他地市公開統計數據測算,2020年浙江省的住戶杠桿率是94.3%,金華在11地市中居于中位。
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業內人士分析認為,近年來金華城市發展迅猛,居民投資意愿強烈,投資必然伴隨著杠桿。另外,近幾年來金華樓市走出了一波上漲行情,導致個人住房按揭貸款增長也比較明顯。另一方面,和省內其他地市相比,排位居中的杠桿率,說明金華房地產的風險相對來說還是可控的,有利于更好落實“房住不炒”政策。
換一個維度來看,復旦大學特聘教授、重慶市原市長黃奇帆在樓市調控上有一個著名的觀點,每年房地產投資不能超過固定資產投資的25%,或者不應超過GDP的六分之一,否則無法維持繼續健康發展。
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從上圖可以看到,近年來金華房地產投資占固定資產投資的比例、占GDP比例都維持在比較平穩狀態,并沒有超過這兩根“紅線”。這個維度上,金華的房地產也還是健康可控的。
四、存款總量全省第四,總體實力不俗
說完了貸款,再來看存款。金融機構存款余額(亦可稱作“資金總量”)是衡量地區對資金的吸納能力以及居民的儲蓄能力的指標。
數據顯示,“十三五”期間,金華市金融機構存款余額每年均有所增加,且增長幅度從初期的個位數跳躍到后期兩位數,增長勢頭迅猛。截至2020年末,全市金融機構本外幣各項存款余額11240.30億元,比上年末增加1333.87 億元,增長13.46%。其中住戶存款6099.24億元,增加了706.17億元,增長13.1 %;非金融企業存款2723.51億元,增長17.4%。
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根據全國各省統計局披露數據,2020年浙江省融機構本外幣存款余額達到152233.5億元,排名全國省份(北上除外)第三,排在廣東省(267638.3億)和江蘇省(177978億)之后,高出山東省(118349.4億)近3.4萬億元。增速15.9%保持全國攬金速度最快。
而在全國城市的存款排名前30強中,如上圖所示,浙江入圍了三座城市,杭州第5,寧波第14,溫州第28。紹興、嘉興、臺州和金華,在2020年集體跨上了1萬億,上了一大臺階。浙江省也成為各省萬億資金總量城市最多的省份,共7個城市。廣東省有4個、江蘇省5個。可見浙江各市民營經濟的活躍以及發展的均衡。
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浙江省內11市中,杭州這座高山依然讓其他城市望城莫及,54246.5億元存款在全國也能排到第五位,僅次于北上廣深,金融實力力壓成都、重慶、南京等城市。
同期,寧波的存款以23988.2億元排在了浙江第二位,超過了省會城市長沙。數據就是這么現實,雖然寧波也很優秀,但與杭州的差距確實有點大。一方面杭州有著省會優勢,另一方面杭州的新興產業成為了金融業的重要支撐。
溫州雖然相比杭甬差距較大,但在全國地級市排名中,僅次于蘇錫佛莞和南通,排名第六位。
金華存款以11240.3億元位居浙江第四位,領先了紹興、嘉興等傳統強市。而在其他核心指標中,金華基本處于了全省第七的位置。金華存款如此之高,也是自身實力的體現。金華下轄縣市的產業發展具有特色優勢。比如東陽紅木和橫店影視、永康五金、義烏小商品等,都足以讓金華老百姓提前富裕了起來。
剩下四個都是人口規模比較小的城市,但湖州也高達5956億元,即將突破6000億。包括麗水、衢州和舟山,在同檔次城市相比中,他們的存款也是很高的。
有機構根據2020年末金融存款余額統計出普通地級市20強。我國普通地級市有200多個,城市能級相對較低,所以在金融數據上不占優勢。地級市之間可以橫向比較,沒有城市能級干擾。
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在這份榜單中(杭甬兩個副省級城市不參與排位),溫州排名第六,金華、紹興、嘉興、臺州等五個城市占據9到12位,整整齊齊。入圍的五座城市存款余額均突破萬億。可見浙江省的發展是比較均衡的。
這20強城市中,江蘇省城市占據了三分之一,共有七個城市。其中蘇州是巨無霸級別的,有3.76萬億。當然蘇州和其他地級市相比還是有部分特權的,擁有一級銀行體系。(注:在銀行等級體系中,一些計劃單列市或者是重點城市的分行,與省級分行是同級別的。比如蘇州各大國有及商業銀行中,大都是與江蘇省分行平級的一級分行。)
七個上榜城市中,除了蘇錫常傳統蘇南強市,還有南通、徐州、鹽城和泰州,說明江蘇各地在經濟規模上相對均衡。
廣東省雖然是資金總量全國第一省,但廣深兩市的比例過高,地級市只有三個城市進入20強,分別是佛山、東莞和珠海。說明廣東省內的發展相對不均衡。
五、人均住戶存款全省第二:民富實力讓人意外
如果說存款總量衡量的是一座城市整體吸金能力和富裕程度。那么,住戶存款則更能反映出老百姓真實的財富實力。
住戶存款,是指銀行業金融機構通過信用方式吸收的居民儲蓄存款及通過其他方式吸收的由住戶部門(由住戶和為其服務的非營利機構組成的部門)支配的存款。
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省內11地市中,杭州的住戶存款達到了14398億元,浙江最富理所應當。寧波和溫州分列第二、第三也不意外,兩者十分接近,分別是8611億元和8550億元。而如果以資金總量排名的話,寧波的23988.2億元無疑要遙遙領先溫州的15270.4億元。
依然讓我們意外的是,金華的住戶存款以6099億元位居第四位。相比較而言,金華其他各類經濟數據并不顯眼,比如GDP、財政收入等核心指標都在嘉興、臺州之后。
有人可能要說,人多力量大啊。的確,這幾個排名靠前的城市,都是人口大市。
其實住戶存款這個數據,用人均的概念更能體現出實力。
公開數據顯示,浙江省按5850萬常住人口(注:此文的常住人口均為2019年末數據)計算,平均存款達到10.52萬元,遠遠超過全國6.7萬的平均水平。也是全國省區中第一個突破10萬元的。當然,浙江省無法同北京上海相比,北京市達到20.7萬元,上海達到15.8萬元。
浙江11地市中,結合總量以及人均兩大指標,可以看到杭州的C位不可動搖,溫州的人均還需提升。
而金華的人均住戶存款是最大的亮點,如果按照金華總常住人口562.4萬計算,金華住戶人均存款達到10.85萬元。位居省內第二,僅次于杭州的13.9萬。驚不驚喜,意不意外?金華人有錢且愛存錢,套用一句話就是“低調奢華有內涵”。
相比于存款的高位,金華居民的消費水平又如何呢?我們知道,作為“三駕馬車”之一,消費也是拉動一個國家或地區經濟增長的基本動力。
我們從社會消費品零售總額、居民人均生活消費支出、居民人均可支配收入這三個維度來做個對比。如下圖所示,2020年金華全市社會消費品零售總額2611.9億元,排名全省第四,還是比較靠前的。不過,全體居民人均生活消費支出30949元(其中城鎮和農村常住居民人均生活消費支出分別為36828元和20112元),在全省只排名第九,比全省平均水平31295元還要低346元。而居民人均可支配收入為50580元(其中城鎮常住居民和農村常住居民人均可支配收入分別為61545元和30365元)也是第九位,比全省人均可支配收入52397元低1817元。
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那么問題來了。眼下我們國家正在加大力度擴大內需,推進消費升級,刺激經濟內循環,這是保持宏觀經濟平穩運行的重要工作之一。對致力于打造“浙江中西部消費中心城市”的金華來說,如何促進居民儲蓄向消費的轉化,進一步開發和挖掘新的消費潛力,讓高位的存款成為拉動金華經濟、促進消費的巨大引擎,是一個值得深思的課題。
六、“雙萬億”只是一個起點
2020年金華這座城市在危機中育先機、于變局中開新局,穩企業保增長,打好實體經濟翻身戰,城市經濟活力不斷恢復,在金融數據中得到了真切的詮釋。然而,“雙萬億”只是一個起點。目前,從經濟金融運行情況來看,金華依然面臨諸多挑戰。
資本之水激蕩起城市發展的“大江大河”。筆者認為,在“十四五”開局之年,賦能經濟社會高質量發展,還需要“脫虛向實”,鼓勵更多金融活水流向實體經濟,大力支持民營經濟,發展高端制造業,加大對重大科創平臺、戰略性新興產業、現代化產業鏈等重點領域投資,為金華經濟結構調整、產業轉型升級、都市區能級提升創造出更有利的貨幣金融環境。
同時,政府還應該綜合施策,加強優質文化、教育、醫療、養老等公共服務供給,從擴大服務消費、發展中高端消費、營造良好消費環境等方面著力推進消費升級,盤活居民存款,使其成為促進經濟發展的重要抓手。
作為市場經濟的主體,廣大企業也應當在時代的大潮中,抓住機遇迎接挑戰,更多地運用資本的力量成全自己,實現共贏。
而生活在這座宜居城市里的個人,也應該瞄準方向,抓住創新創富的風口,找到一條適合自己的財富增值和個人發展路徑,實現與城市共同成長進步。
值班編輯:朱浙萍
值班主編:徐賢飛